Toți românii care au credite trebuie să semneze până luni noi contracte. Gândul vă învață unde să vă uitați în actele adiționale

Redactor:
Victor Rotariu
Toți românii care au credite trebuie să semneze până luni noi contracte. Gândul vă învață unde să vă uitați în actele adiționale
La începutul săptămânii viitoare expiră termenul de 90 de zile pe care l-au avut la dispoziție băncile, IFN-urile și firmele de leasing pentru a modifica cele 7,7 milioane de contracte, conform Ordonanței de Urgență a Guvernului (OUG) 50/2010 privind modificarea acestora, lege publicată în Monitorul Oficial pe 11 iunie și care a intrat în vigoare pe 21 iunie.

La începutul săptămânii viitoare expiră termenul de 90 de zilepe care l-au avut la dispoziție băncile, IFN-urile și firmele deleasing pentru a modifica cele 7,7 milioane de contracte, conformOrdonanței de Urgență a Guvernului (OUG) 50/2010 privindmodificarea acestora, lege publicată în Monitorul Oficial pe 11iunie și care a intrat în vigoare pe 21 iunie. Deși mai sunt doarcâteva zile pentru ca băncile să respecte legea, mulți clienți încănu au fost anunțați că trebuie să vină la ghișee să semneze noiledocumente. Cei care au trecut totuși pe la ghișee au avut parte, demulte ori, de surprize neplăcute când au citit contractele.

Cele mai mari probleme, de departe, cu actele adiționale caretrebuie semnate și adăugate la contractele vechi le-au avut celeaproape un milion de persoane, fizice și juridice, care dețin peste1,5 milioane de credite la bănci. Motivul? Fie din graba de arespecta termenul impus de Guvern pentru a modifica vechilecontracte, fie din neatenție sau din cauza lipsei unui personalbine calificat, băncile oferă clienților acte adiționale careprezintă o mulțime de lucruri neclare.

Printre exemple se numără precizarea unor tarife unice pentruservicii care nu sunt enumerate, precizarea unei dobânzipenalizatoare a cărei valoare nu este specificată și greșeli deexprimare sau lipsa unor pagini.

Situația este bine cunoscută și de Autoritatea Națională pentruProtecția Consumatorilor (ANPC), din plângerile pe care le-auprimit de la clienți.

„Am avut foarte multe plângeri legate de actele adiționale. Uniiclienți s-au plâns că acestea nu sunt semnate sau ștampilate. Înunele cazuri le-au primit incomplete, fără anexele în care seprecizează dobânda, comisioanele și celelalte costuri alecreditului”, a declarat pentru Gândul Constantin Cerbulescu,președintele ANPC. Pentru a prezenta o parte dintre capcaneleîntinse clienților de către bancheri, Gândul a studiat patru acteadiționale, pentru diverse credite: ipotecar pentru achiziție delocuință, în franci elvețieni, de la Bancpost, ipotecar pentruachiziție de locuință, în franci elvețieni, de la OTP Bank, denevoi personale, fără ipotecă, în lei, de la BCR, și unul ipotecar,pentru achiziție de locuință ANL, în euro, de la Raiffeisen.

Comisionul unic perceput pe serviciinecunoscute

Un exemplu de prevedere neclară este perceperea unui comisionunic pentru diverse servicii care nu sunt însă precizate în actuladițional. În cazul unui act adițional al unui credit la Bancpost,de exemplu, la articolul 1, punctul 7, se precizează că se taxeazăcu 250 de lei/ solicitare serviciile prestate ulterior trageriicreditului, fără a preciza care sunt acele servicii. La BCRsituația este similară: taxă de 10 euro (în echivalent lei) fără ase preciza, clar, pentru ce. Aceeași problemă apare și în actuladițional de la OTP Bank, unde se precizează doar taxa, de 150 delei, precizându-se un singur exemplu: „eliberarea adresei derefinanțare”.

În timp ce ANPC susține că băncile sunt obligate să specifice înactele adiționale lista completă cu aceste servicii, bancherii seapără, spunând că nu are rost prezentarea exhaustivă aacesteia.
„Dacă solicită un anumit tarif, sunt obligați să precizeze foarteclar pentru ce tip de serviciu îl vor percepe. Așa este normal. Săscrie clar cu cât și pentru ce îl taxezi suplimentar”, spuneCerbulescu. Răspunsul băncilor este însă unul foarte simplu.”Textul art.36 din OUG nr.50/2010 nu a prevăzut că Banca ar trebuisă întocmească o listă exhaustivă cu potențialele servicii pe carele va solicita clientul în viitor. (…) În concluzie, în Art. 1,punctul, 7, Bancpost nu a făcut altceva decât să se raportezeîntocmai la litera legii”, au explicat, la cererea Gândul, oficialiiBancpost.

DAE nu este publicată. Bancherii spun că așa elegea

Sintagma „este în litera legii” este folosită de bănci și pentrua explica de ce în actele adiționale nu se precizează dobândaanuală efectivă (DAE), în momentul semnării acestui act. „În legese precizează foarte clar că trebuie trecută DAE din momentulsemnării contractului. Astfel, pentru că vorbim despre un actadițional, nu este nevoie de a calcula din nou DAE, pentru că estedeja trecut în contractul inițial”, ne-au explicat reprezentanțiiRaiffeisen Bank. În OUG 50/2010, la articolul 46, litera H, seprecizează că în contract trebuie trecută „dobânda anuală efectivăși valoarea totală plătibilă de către consumator, calculate lamomentul încheierii contractului de credit”. Astfel, pentru că înlege nu se cere băncilor acest lucru, clientul nu poate compara DAEinițială cu cea de acum, pentru a verifica eventualele modificăriaduse de bănci.

Problemă majoră: dobânda penalizatoare a cărei valoare eun mister

O altă capcană din actele adiționale este „dobândapenalizatoare”. Atât la OTP cât și la Bancpost, de exemplu, laarticolul 3, punctul 8, respectiv la articolul 1, punctul 5, seprecizează că debitorii care au restanțe vor fi penalizați cu odobândă mai mare. Nu se știe însă cât e această dobândă. În timp ceOTP spune doar că „nu poate depăși cu mai mult de două puncteprocentuale rata dobânzii aplicată atunci când creditul nuînregistrează restanță”, Bancpost, după ce precizează, la rândulei, același plafon, face trimitere la Anexa 1. În Anexa 1 însă nueste trecută nicăieri valoarea acestei dobânzi. Oficialii Bancpostau făcut trimitere spre punctul 5 din Anexă, care, însă, nuexistă.

Formulare interpretabile și greșeli deexprimare

În actele adiționale apar însă și formulări inexacte dar șigreșeli de exprimare. OTP, de exemplu, precizează doar modificărileaduse, pe articole și puncte, fără a preciza însă, clar, căarticolul X, punctul Y, „se modifică și va avea următorul cuprins”,fapt care lasă loc de interpretări. Dacă, de exemplu, punctul Y areșase alineate în contract dar numai trei în actul adițional,teoretic toate sunt valabile.

Băncile „scapă” însă și greșeli de exprimare. În Anexa 1 aactului adițional de la Bancpost se precizează, la punctul 2, că”Dobânda anuală efectivă la data semnării la data semnăriiContractului este are valoarea de7,06%”. Oficialii băncii se scuză,dând vina pe volumul mare de muncă. „Desigur că nu este de dorit săse întâmple situații de acest gen, dar, având în vedere volumulfoarte mare de muncă necesar aplicării acestei ordonanțe, se potproduce anumite scăpări”, ne-au declarat ei.

Se poate însă și mai rău. Un client Raiffeisen a cerut actuladițional, care are cinci pagini, conform numerotării din josulpaginilor, și a primit doar patru. Angajatul Raiffeisen de laghișeu s-a scuzat: „Așa l-am primit din centrală”.

INFOEtapele de rezolvare a unui diferend cucreditorul

• Încercarea de arezolva pe cale amiabilă neconcordanțele. Toate notificările se facîn scris și se iau numere de înregistrare sau confirmări deprimire. Creditorul are la dispoziție maximum 30 de zile pentru arăspunde. După 30 de zile, dacă nu ați primit un răspuns, putețiprezuma că ați fost refuzat și mergeți mai departe.

• Sesizare depusă laComisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor. Atașați lasesizare documentele de credit (contract și adiționale) șicorespondența (notificările) dumneavoastră și a creditorului. Seanalizează cazul dumneavoastră și, când creditorul este în culpă,se pot dispune sancțiuni și dispoziții de intrare în legalitate(conformarea contractului cu legea). Creditorul, la rândul lui, sepoate adresa instanței pentru contestarea măsurii dispuse deCJPC.

• Contestarea actuluiadițional direct la instanța de judecată. Acțiunile inițiate deconsumatori (individual sau în grup) au o libertate mai mareprivind cererile adresate instanței (pot include și pretențiimateriale asupra creditorului).

Revoluţie la FCSB. Becali şi-a ieşit din minţi şi a anunţat numele antrenorului care renaşte...
Cazul care a șocat toată țara! Ea a născut un bebeluș macrosom. Nu s-a mai...
FOTO. Andreea Raicu a pozat goală, la 43 de ani. Imaginea care a pus pe...
Pepe e ISTORIE! Raluca Pastramă a făcut totul public! El este acum cel mai important...
Motivul pentru care Sorana Cîrstea nu își expune public relația cu Ion Țiriac Jr. A...
Tragedie URIAŞĂ în familia lui Helmuth Duckadam! A fost găsit SPÂNZURAT în propria casă
COMENTARIU Marius Oprea / Liberi şi fericiţi. Pînă cînd?
BANCUL ZILEI – Arabul, găurile și cele 17 neveste
Florin Cîțu și alți guvernanți care au mers la piesa de teatru „Dineu cu proști”,...
Cazul care a șocat toată țara! Ea a născut un bebeluș macrosom. Nu s-a mai...
Considerată INOCENTĂ ca o fecioară, dar amanta celui mai PUTERNIC om, a făcut ceva TERIBIL...
Gestul făcut de călătorii unui tren după ce acesta a rămas în câmp, în Prahova....
Anunțul Digi | RCS-RDS care ar interesa toți clienții. Reușita gigantului românesc la început de...
Top 10 gafe, care ţi-au scăpat, din filme celebre. Eroarea din „Braveheart” care nu mai...
Vestea ȘOC a dimineții în România: A MURIT... Un talent uriaș! Rămas bun!
Cum îți dai seama că ai viermi intestinali. 20 de semne ale paraziților în organism
ULTIMA ORĂ. Cine au fost cei mai bine plătiţi români luna trecută. Vezi unde poţi...
Ce s-a întâmplat cu imperiul de miliarde de euro al lui Dinu Patriciu după ce...
Inchide