Ratele nu se opresc când viața se complică. Cum eviți ca un credit să devină povară pentru familie

Un credit ipotecar este, pentru multe familii, una dintre cele mai importante decizii financiare pe termen lung. Poate face posibilă achiziția unei locuințe, poate susține un proiect de viață și poate contribui, în timp, la construirea patrimoniului familiei. În același timp, presupune un angajament care se întinde adesea pe două sau trei decenii și pentru care e nevoie de un plan încă de la început.

În această perioadă, aproape totul se poate schimba: veniturile, structura familiei, starea de sănătate, cariera sau capacitatea de muncă. Contractul de credit, însă, continuă. De aceea, protejarea unei locuințe cumpărate prin credit nu ține doar de valoarea proprietății, ci și de capacitatea familiei de a susține obligația financiară dacă unul dintre veniturile pe care se bazează dispare.

Un activ valoros vine la pachet cu o responsabilitate pe termen lung

Cât veniturile sunt stabile, rata poate fi o cheltuială previzibilă, integrată firesc în buget. Vulnerabilitatea devine vizibilă atunci când unul dintre adulții care contribuie la plata creditului nu mai poate face acest lucru.

Un accident grav, o boală, invaliditatea sau decesul pot reduce semnificativ veniturile familiei într-un moment în care celelalte obligații rămân neschimbate. Rata continuă să fie scadentă, alături de utilități, cheltuielile cu copiii și costurile curente.

Economiile pot absorbi o parte din șoc, dar un fond construit pentru urgențe sau pentru alte obiective poate fi consumat rapid dacă trebuie să compenseze timp îndelungat dispariția unui venit.

Soldul creditului este doar unul dintre indicatorii care trebuie luați în calcul

Când o familie își analizează expunerea financiară, este util să privească dincolo de valoarea ratei lunare. Contează soldul rămas de rambursat, dar și cât reprezintă acel credit din veniturile familiei, câți ani mai sunt până la final, câte persoane depind de veniturile actuale și ce resurse ar rămâne disponibile într-un scenariu dificil.

Pentru o familie cu copii, de exemplu, protejarea creditului înseamnă mai mult decât păstrarea proprietății. Înseamnă și posibilitatea de a evita o vânzare forțată, de a nu consuma economiile destinate educației sau de a-i oferi partenerului rămas timpul necesar pentru a reorganiza bugetul familiei.

Protecția construită în jurul creditului poate acoperi locuința familiei

Pentru cei care au deja sau urmează să contracteze un credit ipotecar, protecția poate fi construită chiar în jurul acestei obligații financiare. My Credit Protect de la Allianz-Țiriac este o asigurare de viață destinată persoanelor cu credite ipotecare sau imobiliare, concepută astfel încât, dacă persoana asigurată decedează în urma unei boli sau a unui accident, soldul creditului să poată fi acoperit în limita sumei asigurate.

Protecția poate fi completată și cu o clauză pentru invaliditate permanentă totală, din accident sau boală, un risc relevant tocmai pentru situațiile în care persoana rămâne în viață, dar capacitatea de a genera venit este afectată pe termen lung.

Nivelul total de protecție merită însă privit și dincolo de soldul creditului. O familie cu copii are în continuare cheltuieli de trai, educație și alte obiective, astfel încât locuința este doar una dintre componentele care trebuie luate în calcul atunci când este evaluată reziliența financiară a familiei.

Planificarea pe termen lung înseamnă, în acest caz, nu doar să poți plăti rata astăzi, ci să creezi condițiile pentru ca locuința construită prin credit să rămână un activ al familiei chiar și atunci când apare un scenariu pe care nimeni nu și-l dorește.

„Moștenire de viață” este o inițiativă editorială Gândul și Allianz-Țiriac pentru o conversație necesară despre ceea ce lăsăm cu adevărat generațiilor viitoare. Într-o lume în care viitorul este tot mai greu de anticipat, dincolo de bunuri, proprietăți sau economii, o asigurare de viață poate deveni, la rândul său, o formă de moștenire: o resursă financiară care le oferă celor apropiați protecție, stabilitate și libertatea de a-și continua planurile, indiferent de situațiile neprevăzute pe care viața le poate aduce.

Sursa foto: Envato