Siguranța financiară se construiește pas cu pas, nu în momente de criză

Siguranța financiară a unei familii nu apare peste noapte. Nu este rezultatul unei singure decizii și nici al unui produs care rezolvă totul. Se construiește treptat, prin alegeri aparent simple, dar consecvente: bani puși deoparte, cheltuieli înțelese mai bine, protecție pentru riscurile mari și planuri adaptate pe măsură ce viața se schimbă.

În practică, însă, planificarea este ușor de amânat. 52% dintre români spun că amână economisirea sau constituirea unui fond de urgență, arată un studiu realizat în 2026 de Centrul de Sociologie Urbană și Regională (CURS), pe un eșantion de 1.218 respondenți din toată țara, la inițiativa Allianz-Țiriac. În același timp, aproape jumătate, 48%, declară că se gândesc la viitor, dar întârzie să ia măsuri concrete.

Este o reacție firească atunci când bugetul familiei e dominat de cheltuielile imediate. Ratele, facturile, cumpărăturile zilnice și costurile copiilor cer atenție acum, în timp ce riscurile viitoare par îndepărtate. Problema este că, atunci când apare o situație gravă, timpul necesar construirii unei rezerve nu mai poate fi recuperat.

Primul pas este înțelegerea riscurilor și a vulnerabilităților familiei

Un plan financiar începe cu o imagine cât mai realistă asupra vieții de zi cu zi:

• cât câștigă familia,
• cât cheltuiește,
• ce datorii are și
• câte persoane depind de aceste venituri.
  

O întrebare utilă este ce s-ar întâmpla dacă venitul principal ar scădea sau ar dispărea pentru o perioadă. Ratele, chiria, costurile copiilor, cheltuielile medicale sau sprijinul acordat părinților nu se opresc automat atunci când apare un accident, o boală sau o întrerupere a activității profesionale.

De multe ori, vulnerabilitatea nu vine doar din lipsa resurselor, ci și din lipsa unei imagini clare asupra obligațiilor care trebuie susținute lunar și a unui plan pentru ele.

Următorul pas este construirea unui fond de urgență. Nu există o sumă universal valabilă, deoarece nevoile diferă în funcție de venituri, stabilitatea locului de muncă, credite și numărul persoanelor aflate în întreținere. 34% dintre respondenți la studiul Allianz-Țiriac consideră potrivită o rezervă echivalentă cu trei salarii, iar 29% indică șase salarii. Ideal, acesta ar trebui să acopere minimum 12 luni de cheltuieli esențiale și să fie ușor accesibil.

Dincolo de valoarea exactă, important este ca banii să fie ușor accesibili și separați de bugetul pentru vacanțe, cumpărături sau investiții. Rolul fondului de urgență este să ofere familiei timp de reacție în cazul pierderii temporare a venitului, al unei probleme medicale, al unei reparații costisitoare sau al unei alte cheltuieli neprevăzute.

Economiile ajută, dar protecția este cea care acoperă riscurile mari

Fondul de urgență are și un mare minus: se construiește în timp și se poate consuma rapid dacă apar costuri mari sau veniturile sunt afectate. Economiile oferă flexibilitate pentru cheltuieli imediate, dar o asigurare poate oferi sprijin financiar în cazul unor riscuri majore, precum accidentele, invaliditatea, spitalizarea sau bolile grave, pentru care suma necesară ar fi greu de acumulat într-un timp scurt.

Un prim nivel de protecție poate viza accidentele, invaliditatea permanentă, spitalizarea sau intervențiile chirurgicale. Pe măsură ce cresc responsabilitățile, planul poate fi completat cu asigurări de viață, protecție pentru boli grave, sănătate, locuință, economisire sau investiții pe termen lung.

Apoi vine planificarea pe termen lung. Pentru o familie cu copii, aceasta poate însemna economisire pentru educație, o soluție de investiții, protecție pentru locuință, acoperiri pentru boli grave sau actualizarea sumei asigurate pe măsură ce cresc responsabilitățile.

Important este ca planul să evolueze odată cu viața. Apariția unui copil, cumpărarea unei locuințe, accesarea unui credit, schimbarea veniturilor sau asumarea unor noi responsabilități pot modifica nevoile de protecție. De aceea, soluțiile alese ar trebui revizuite periodic și adaptate situației reale a familiei.

Când planul are nevoie de o cifră

Odată ce planul e gândit astfel, rămâne o singură întrebare practică: cât înseamnă, în cifre, protecția de care are nevoie familia? Iar răspunsul este unul singur: suma asigurată. Ea nu se alege la întâmplare, se calculează pornind de la patru elemente:

• Valoarea venitului care ar trebui înlocuit și perioada pentru care acesta ar trebui asigurat (până la independența financiară a copiilor, de exemplu)

• Creditele existente care ar trebui stinse (ipotecar, de consum)

• Numărul persoanelor dependente de acel venit

• Durata pentru care familia ar avea nevoie de sprijin financiar

Suma rezultată este diferența dintre acest necesar total și resursele deja existente (economii, alte asigurări). Un consultant Allianz-Țiriac poate ajuta la acest calcul, personalizat pentru situația fiecărei familii.

Siguranța financiară nu înseamnă eliminarea tuturor riscurilor, ci construirea din timp a unor soluții care le reduc impactul. Aceasta este și una dintre cele mai concrete forme de moștenire de viață: nu doar bani sau proprietăți, ci stabilitatea, continuitatea și libertatea familiei de a merge mai departe atunci când viața nu urmează planul imaginat.

„Moștenire de viață” este o inițiativă editorială Gândul și Allianz-Țiriac pentru o conversație necesară despre ceea ce lăsăm cu adevărat generațiilor viitoare. Într-o lume în care viitorul este tot mai greu de anticipat, dincolo de bunuri, proprietăți sau economii, o asigurare de viață poate deveni, la rândul său, o formă de moștenire: o resursă financiară care le oferă celor apropiați protecție, stabilitate și libertatea de a-și continua planurile, indiferent de situațiile neprevăzute pe care viața le poate aduce.

O campanie editorială Gândul realizată cu susținerea Allianz-Țiriac. Descoperă produsele de asigurare care ți se potrivesc!